Какие бывают кредиты – виды и особенности

Виды и особенности потребительских кредитов

В этой статье разберемся, что такое потребительский кредит, в чем его преимущества и какие виды потребительского кредитования существуют.

• В чем суть потребительского кредита
• Виды потребительских кредитов
• В чем разница целевого и нецелевого кредита
• Подвиды нецелевых кредитов
• Кредиты с обеспечением и без обеспечения
• Краткосрочные и долгосрочные кредиты
• Особенности товарных кредитов
• Специальные банковские программы
• Кредитование в Совкомбанке

Развитие финансового сектора нашло выражение в росте популярности банковских продуктов у россиян. Разнообразие предложений побуждает потенциальных клиентов повышать уровень экономической грамотности и лучше разбираться в условиях кредитования.

В чем суть потребительского кредита

К потребительским относятся займы, по которым полученные денежные средства можно тратить только на личные нужды. Это может быть покупка товаров (мебель, бытовая техника, одежда) или оплата услуг (лечение или обучение).

По большому счету, сюда же можно отнести кредиты на покупку недвижимости (ипотечный кредит) и на приобретение личной машины (автокредит), хоть банки и стараются выводить их в отдельные группы.

Стоит отметить, что такие кредиты дают возможность приобрести тот или иной товар здесь и сейчас при соблюдении всех условий – именно поэтому они настолько популярны. Отметим, что часто это займы с небольшим номиналом на сравнительно короткий срок.

Виды потребительских кредитов

Банковских программ так много, что выбрать оптимальную – задача для заемщика нетривиальная.

Дело в том, что у каждой кредитной организации в линейке финансовых продуктов есть ссуды с разными условиями и требованиями. Разнообразие объясняется просто: банк хочет привлечь как можно больше заемщиков.

Чтобы принять решение, пригодится приблизительное представление об основных видах потребительского кредитования. Существуют следующие разновидности потребительских займов:

• Целевые и нецелевые

Целевые выдаются только на определенные нужды заемщика. В этом случае деньги на руки клиент не получит: банк перечисляет сумму непосредственно поставщику товаров или услуг. Обычно такой вид займа предлагают в магазинах, туристических фирмах или частных клиниках.

Нецелевой кредит подразумевает выдачу наличных на любые нужды. Заемщик сам решает, на что потратить деньги. Это, пожалуй, самый популярный вид потребительского кредитования.

• Краткосрочные и долгосрочные

Краткосрочными считают кредиты, которые оформляются на срок не более 12 месяцев. Если срок кредитования больше года, то данный банковский продукт можно отнести к долгосрочным.

• С обеспечением или без обеспечения

Такие займы предполагают или, соответственно, не предполагают залог для получения денег. От наличия обеспечения зависят как сумма займа, так и условия погашения задолженности.

В чем разница целевого и нецелевого кредита

Ключевое отличие заключается в том, как именно заемщик может распоряжаться полученными деньгами. Если банк одобрил физическому лицу целевой кредит, клиент имеет право потратить полученные деньги только на конкретную покупку.

Один из самых популярных целевых кредитов – ипотечный, а еще заем на покупку автомобиля. Также большой популярностью у заемщиков пользуется еще один вид целевых кредитов – на покупку строго определенных товаров.

В свою очередь, нецелевым кредитом клиент банка может распоряжаться как ему угодно, не извещая кредитную организацию о своих намерениях.

Подвиды нецелевых кредитов

Банк может предложить заемщику несколько вариантов кредитования на любые цели:

1. Экспресс-кредит

Подойдет тем, кому нужны деньги как можно быстрее. Обычно срок оказания услуги — не более 1 часа, а в некоторых случаях перевод денег на банковскую карту происходит моментально. Экспресс-кредиты отличает минимальный набор запрашиваемых документов, относительно невысокая сумма займа и достаточно высокие процентные ставки.

1. Стандартный

Классическая наличная ссуда, которая пользуется повышенным спросом. Для получения денег клиент предоставляет справку о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки. За счет расширенного пакета документов увеличивается возможная сумма выдачи, понижаются ставки. Кредит может быть выдан в течение 1-3 рабочих дней. Подобный заем подойдет заемщикам со стабильным ежемесячным доходом.

1. С поручительством

Обычно это кредиты на максимально высокие суммы, которые только банк может одобрить. Очень часто по таким кредитам более низкие процентные ставки, в то время как требования к клиенту и созаемщику возрастают.

Кредиты с обеспечением и без обеспечения

Большинство кредитных программ, описанных ранее, относится к числу займов без обеспечения. Это значит, что при одобрении кредита банк не требует от клиента залога в виде движимого или недвижимого имущества.

Однако существуют программы, при которых клиент получает деньги только в том случае, если сможет гарантировать возврат долга, заложив квартиру, автомобиль или дачу.

Характерная особенность кредитов с обеспечением в том, что банк охотнее одобряет их, поскольку большая часть рисков по непогашению долга компенсируется залоговым имуществом. Если заемщик уверен в своей платежеспособности, то такая кредитная программа тоже может быть выгодной.

Что касается кредитов без обеспечения, то они не предполагают предоставления дополнительных документов в банк, кроме стандартного пакета. Еще одна особенность данного вида — в более высоком риске отказа по сравнению с займами с обеспечением.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты

По краткосрочным кредитам выше процентные ставки, меньше одобряемые суммы, зато быстрее одобрение, чем по долгосрочным. В большинстве случаев банк подписывает договор с клиентом на срок не более 1 месяца.

За это время клиент обязан вернуть деньги с установленным в договоре процентом. Процент начисляется ежедневно, при этом сохраняется возможность быстрого досрочного погашения.

На такие программы распространяются ставки не более 1% в день. Ограничение указано в 24 пункте ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Выгода банка в том, что договор оформляется на длительный срок. Чем больше срок действия соглашения, тем больше процентов будет начислено на сумму основного долга.

При этом очевидна выгода и для самого заемщика – он получает деньги в день обращения, а значит, может сразу распорядиться ими.

Особенности товарных кредитов

Товарный кредит входит в число целевых. Одобренная сумма при таком займе может составлять и 10, и 15, и 50 тысяч рублей. Другими словами, размер займа может быть нетипично низким для целевого кредита.

Чаще всего товарными кредитами пользуются при покупке бытовой техники и мебели. Перед тем, как брать такой заем на тот или иной товар, мы рекомендуем посчитать, сколько придется отдать за покупку в итоге.

Подобные займы отлично подойдут тем, кто хочет получить свой первый кредитный рейтинг. Ведь в некоторых случаях банки могут предложить будущему клиенту повышенную процентную ставку по займу, если у него нет записей в кредитной истории.

Специальные банковские программы

Каждый банк формирует свою линейку потребительских займов. Чтобы угодить клиентам, кредитные организации создают дополнительные программы, рассчитанные на конкретные группы граждан.

Например, в Совкомбанке доступны кредитные программы для пенсионеров, для сельских жителей, для зарплатных клиентов. Есть специальное предложение для тех, кто планирует ремонт. Выбирайте подходящий по требованиям и условиям продукт в Совкомбанке и подавайте заявку прямо на сайте.

Кредитование в Совкомбанке

Нашим клиентам доступен большой выбор кредитных программ для реализации любых потребностей. Все программы Совкомбанка можно условно разделить на 3 категории:

• Займы наличными;
• Ипотечные программы;
• Автокредиты.

Первая категория включает семь программ, адаптированных под потребности разных групп заемщиков. Сюда входят как кредиты наличными на любые цели, для получения которых нужен только паспорт, так и займы под залог движимого и недвижимого имущества.

Условия ипотечных программы и автокредитов в Совкомбанке позволяют подобрать наиболее оптимальные условия в зависимости от возможностей заемщика, а также типа движимого и недвижимого имущества.

Кредит — что это такое, виды, функции кредита

Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.

Кредит — что это такое простыми словами

Кредит – это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности.

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Формы кредита

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

• ипотечный кредит;
• автокредит;
• земельный кредит;
• потребительский кредит;
• образовательный кредит;
• брокерский кредит;
• другие.

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

• кредит наличными;
• на карту;
• кредитная линия.

Поиск кредита

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

• справку 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки;
• пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
• справку о доходах по форме банка.

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.

Виды кредитных договоров и их особенности

Виды кредитных договоров могут быть разными. Но суть каждого из них одна: заемщик берет у банковской организации деньги под проценты и обязуется вернуть их в срок. Если условия соглашения нарушаются, следуют определенные санкции.

Остальное – нюансы, которые зависят от конкретного вида договора. К числу таких особенностей относят размер процентной ставки, целевое назначение кредита и некоторые другие моменты. Давайте поговорим обо всем этом подробнее.

Понятие кредитного договора

Понятие кредитного договора определяет его как письменный юридический документ, регламентирующий финансовые отношения между кредитором (сторона, дающая кредит: банк, юридическое лицо, финансовое учреждение) и заемщиком (сторона, берущая кредит: физическое лицо, предприятие). В таком документе указываются положения, условия выдачи денежных средств (наличная или безналичная форма) и обязанности сторон.

Фото: Shutterstock

Вне зависимости от вида кредитования и условий его выдачи необходимо заключить письменное соглашение. В противном случае кредитный договор признается автоматически недействительным, иными словами – ничтожным.

Только когда документ скреплен подписями обеих сторон, кредитор обязуется в предоставлении указанной суммы. Заемщик же берет на себя ответственность за соблюдение графика платежей, определенный в подписанном договоре. Помимо этого, обе стороны обязаны выполнять все остальные условия соглашения, если только в документе не оговаривается возможность несоблюдения пунктов на усмотрение участников.

Само собой, составлять подобный договор нужно правильно с юридической и законодательной точек зрения. Перед подписанием необходимо детальное ознакомление, чтобы была возможность выявить ошибки. Если соглашение составлено неправильно, то его обоснованность может быть оспорена в суде.

Отличия между договором кредита и займа

Между этими, казалось бы, похожими терминами есть существенные отличия:

• Способ регулирования. Если заем регламентирован только гражданским кодексом, то кредит – еще и банковским правом.
• Объект соглашения. По кредиту передают финансовые средства, по займу — деньги, товары или другие материальные ценности.
• Форма сделки. Как говорилось выше, кредит требует обязательного письменного заключения соглашения. Договор займа допускается заключать в устной форме, если его размер не превышает уровня 10 МРОТ, принятого для РФ. А в случае, если сумма выше этого уровня, то необходимо составлять письменную форму соглашения.
• Процентные ставки. Заем может не обременяться процентами, т. е. быть безвозмездным. По кредиту же всегда формируется процентная ставка, регламентируемая ЦБ РФ и условиями компании-кредитора.
• Способ погашения долга. Чаще всего заем возвращается единоразовым платежом, если в соглашении не предусмотрена возможная поэтапность его выплаты. Кредит погашается согласно прописанному в договоре графику.
• Положение сторон. В случае кредита денежные средства выдает банк, заемщиками могут быть и юридические, и физические лица.

Письменная форма кредитного договора – это важный элемент для регулирования финансовых взаимоотношений обеих сторон с целью соблюдения законодательства, а также интересов участников соглашения.

Главные условия кредитного договора

Вне зависимости от вида кредитного договора, в нем должны быть указаны условия соглашения. Рассмотрим основные из них:

• Предмет договора – определенный размер денежных средств в рублях или в иностранной валюте.
• Стороны договора — заемщиком может быть одно или несколько лиц (например, когда при ипотечном кредитовании фигурируют созаемщики).
• Целевое назначение – денежные средства берутся для конкретной цели: ипотека, автокредит и т. д.
• Срок – время, на которое денежные средства выдаются заемщику.
• Условия выдачи кредита (например, обязательное страхование ипотечного жилья).
• Условия погашения кредита (например, график ежемесячных платежей).
• Размер процентной ставки.
• Способ обеспечения исполнения обязательств (например, залог при выдаче автокредита).

Нужно понимать, что кроме суммы и срока заемщик не в праве изменять договорные условия. У каждой кредитной организации существуют внутренние правила и требования к потенциальным клиентам.

Основные виды кредитных договоров в гражданском праве

Гражданский кодекс РФ регулирует любой тип кредитного договора, но все виды таких соглашений имеют свои вариации.

В случае валютных кредитов Гражданский кодекс РФ тоже осуществляет правовой надзор согласно валютному законодательству. Поэтому кредит, исчисляемый в иностранных денежных единицах, можно получить лишь по безналичному расчету. При этом процентная ставка будет рассчитана по принципу среднего процента краткосрочного кредита в валюте, исходя из географического местопребывания займодателя.

Среди видов кредитных договоров выделяют еще два типа в зависимости от наличия обеспечения. В первом случае, как следует из термина, кредит ничем «обеспечивать» не надо. Во втором необходимо иметь залог или поручителей, что прописывается в дополнительных соглашениях.

Классификация кредитных договоров по особенностям целевого назначения

Основная типизация кредитных соглашений производится по назначению. Но прежде следует отметить, что целевой кредит выдается для приобретения конкретного товара. Поэтому в договоре указывается, на что именно будут потрачены заемные деньги: жилье, автотранспорт, образование и т. д. При этом кредитные средства от займодателя преимущественно сразу перечисляются на счет продавца, чтобы в полной мере соблюсти все условия договора. Если же денежные средства выдаются заемщику, то он должен обеспечить займодателю право отслеживать применение кредита в указанных целях.

Виды договоров кредитных обязательств могут быть следующими:

• Потребительский кредит на товары или услуги.

Этот вид не требует со стороны займодателя жесткого контроля над тем, куда заемщиком были потрачены средства. Сама цель кредита не важна и не меняет условий договора. Чаще всего такой заем представляет собой ссуду небольшой суммы на короткий срок. Получение сопровождают упрощенные процедуры, но процентная ставка достаточно высока. На ссуженные средства человек может купить какой-то товар или услугу, но они не должны пересекаться с его собственным бизнесом, если таковой имеется. Кстати, на этот договор распространяется закон «О защите прав потребителей».

• Ипотечный кредит.

Этот вид кредитования подразумевает не только целевое назначение, но и залог. Целью выступает покупка жилья (жилого дома / помещения, квартиры, дачи и т. д.). Залогом при этом выступает объект, который приобретается на кредитные средства. Для одобрения ипотеки в организацию-кредитор нужно предоставить свои данные и характеристики покупаемого жилья. Одним из условий ипотечного кредитования является первоначальный взнос.

Фото: Shutterstock

Так как одной из главных программ развития нашей страны является улучшение условий проживания граждан, то закон упорядочивает определение процентной ставки по ипотеке. Она ниже, чем у других кредитных продуктов. Из-за достаточно внушительных цен на жилье ипотечный договор заключается на много лет. Чем более длителен срок – тем выше ставка.

• Инвестиционный кредит для организаций.

Этот вид договора кредитных обязательств в основном выбирают юридические лица, например, производственные или строительные организации, инновационные фирмы и т. п. Соглашение подразумевает выдачу займа на запуск или поддержание новых проектов. Со стороны государства такой продукт выступает в роли определенного стимула развития бизнеса как малого, так и среднего. Условия в подобных соглашениях более лояльные: сниженная процентная ставка, срок погашения напрямую зависит от окупаемости нового бизнеса. Как и при ипотеке, кредитная организация оценивает не заемщика, а проект, на реализацию которого берется ссуда.

• Договор рефинансирования.

Другими словами – перекредитование. Заемщику выдают ссуду для полного или частичного погашения другого кредита. Чаще всего такой продукт используют для того, чтобы улучшить условия займа. В эту же категорию попадают договоры Банка России с другим организациями-кредиторами. Цель проста – финансовая организация пополняет потраченные средства, чтобы и далее выдавать кредиты своим клиентам.

• Целевое мелкое кредитование.

Задачей такого займа выступают оплата мелких бытовых товаров, покупка путевок, лечения, кредитные карты, работающие в определенных магазинах.

Разновидности кредитного договора по способу оформления

Виды кредитных договоров и соглашений можно разделить на овердрафт и кредитную линию.

• Овердрафт. При таком виде кредитования заемщику определяют кредит доверия. То есть владелец банковского счета может по своему желанию пользоваться определенными средствами банка, если его собственных денег не хватает. Овердрафт (другими словами, перерасход) допускается, если он прописан в договоре, заключенном с банком при открытии счета. В этом случае в дополнительном соглашении к договору обозначаются условия овердрафта: лимит, срок погашения и иные пункты. Если оговоренный объем овердрафта превышен, то, как правило, происходит начисление бо́льших процентных ставок.

Фото: Shutterstock

• Кредитная линия. В этом случае банком выделяются средства не единым поступлением, а дробным. В договоре прописывают все условия: график выплат, итоговая сумма кредита, ставка и т. п. Кредитную линию тоже можно разбить на категории по ее характеристикам:
• Возобновляемая. Для этого вида договора устанавливается срок пользования и размер денежных средств кредитора. При этом можно вновь расходовать уже внесенную для выплаты задолженности часть займа.
• Рамочная кредитная линия. Здесь подразумевается целевая трата средств, и обозначен временной промежуток приобретения товара по определенному контракту (например, по договору купли-продажи);
• Невозобновляемая. При таком типе кредитования средства можно использовать только частями, и запрещено вновь тратить погашенную часть. Если нужно вновь использовать средства, то прежде необходимо закрыть долг полностью, а затем оформить новый.

Последствия нарушения условий договора

В зависимости от вида кредитных договоров и их особенностей банк или организация-займодатель определяет различные методы наказания в случае несоблюдения обязанностей. Эти меры соответствуют законодательству и указываются в соглашении, которое подписывает заемщик. Если возникает судебный спор, то пострадавшему необходимо обозначить подтвержденный факт нарушения. Ответчику же понадобится оспорить обвинение.

Нарушение, произведенное одним из участников договора, может иметь разные последствия:

• Нарушение со стороны банка.

Случается, что кредитная организация не соблюдает ей же установленные условия договора. В подобных случаях заемщик имеет полное право не соглашаться на дальнейшее исполнение своих обязательств, плюс затребовать возмещение потерь. Закон РФ «О защите прав потребителей» контролирует кредитные отношения на территории России. На международном уровне эту сферу регулируют утвержденные ООН «Руководящие принципы для защиты прав потребителей». При невозможности решения конфликта с кредитором собственными силами, нужно обращаться в суд с собранной базой доказательств. Для принятие более верных и результативных шагов, следует заранее получить рекомендации опытного в этой области юриста.

• Нарушение со стороны заемщика.

Если нарушение происходит со стороны получателя средств, то кредитор опирается на законодательство и условия договора. При разовом несоблюдении срока обязательного платежа используются штрафные санкции. Если отклонения от графика регулярны, то, кроме этого, банк вправе начислить неустойку. При злостном нарушении сроков выплат кредитор может подать в суд или передать долг заемщика коллекторским агентствам.

Отказ сторон от кредитного договора

От исполнения кредитного соглашения заемщик может отказаться лишь в случае полного возвращения средств банка и оплате его услуг. Если кредит погашен досрочно, то заемщик имеет право настаивать на возврате страхового взноса. В этой ситуации банк должен осуществить перерасчет процентов в зависимости от фактического срока кредитования.

Нужно понимать: как только в кредитном договоре поставлена подпись, заемщик обременен обязательствами перед банком. И если их не соблюдать, то можно остаться без денег и имущества.

Виды потребительских кредитов

Банки наперебой предлагают гражданам различные кредитные продукты. Ассортимент программ настолько большой, что не особо осведомленный человек может в нем потеряться. Есть разные виды потребительского кредита. Каждый тип обладает своими особенностями, преимуществами и недостатками.

На Бробанк.ру собраны различные виды потребительских кредитов. Ситуация такова, что можно найти программу под любую потребность. Банки постоянно расширяют свои продуктовые линейки, включая в них все новые и новые программы. Кроме того, они упрощают процесс оформления, принимая заявки на выдачу через интернет.

Основные виды потребительских кредитов

Для начала рассмотрим ключевые типы программ, которые встречаются в большинстве банков и чаще всего оформляются гражданами:

• целевые. Это программы, направленные на определенную покупку или оплату услуг. То есть заемщик не получает наличные на руки, одобренные средства банк перенаправляет продавцу или поставщику услуг. Чаще всего такие ссуды выдаются в магазинах, турфирмах и свадебных агентствах, которые практикуют свадьбы в кредит;
• нецелевые. Самые популярные виды кредитов, которые предлагают все банки, работающие в направлении кредитования. Человек получает именно наличные и правомочен расходовать их так, как пожелает. Можно отправиться в отпуск, сделать ремонт, купить авто, что угодно, никаких ограничений;
• под залог недвижимости. Чаще банки относят такие продукты к ипотечным. Но все же и от потребительского что-то есть. Заемщик получает наличные и тратит их на любые свои цели. При этом он оставляет банку в залог свою недвижимость: при неоплате кредитор может ее изъять. Такие ссуды — самые крупные и выгодные.

Это основные формы программ кредитования потребительского типа, но есть еще и подвиды. Рассмотрим подвиды нецелевых продуктов, так как именно они пользуются особым спросом среди населения.

Подвиды нецелевых кредитов

Все продукты такого типа объединяет одно — человек получает деньги и решает поставленные перед собой задачи. При выдаче составляется график погашения, которому заемщик обязуется следовать.

Гашение совершает по аннуитетной схеме, то есть каждый месяц клиент кладет на счет определенную сумму. Если заемщик нарушает график, банк начисляет пени и далее при злостной неуплате обращаться к коллекторам и в судебные инстанции.

Нецелевые кредиты делятся на группы по условиям выдачи. Есть более простые, если более сложные. Заемщику главное помнить, что чем проще параметры выдачи, тем дороже будет кредит. Если банк несет риски, он всегда закладывает их в ставки.

Виды нецелевых ссуд:

• экспресс. Это продукты, ориентированные на граждан, которым крайне срочно нужно получить финансирование. Продукт предполагает максимально быструю выдачу за 1 час. Справки для получения денег собирать не нужно. Если обращаться в банк онлайн, решение по таким программам поступит за несколько минут. Например, такие продукты есть в Ренессансе, Хоум Кредите, Восточном Банке;
• стандартный. Классическая наличная ссуда, которая пользуется повышенным спросом. Для получения денег клиент предоставляет справку о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки. За счет расширенного пакета документов увеличивается возможная сумма выдачи, понижаются ставки. Кредит выдается за 1-3 рабочих дня;
• с поручительством. Заемщик приглашает поручителя, который не получает деньги, но при этом берет на себя обязательство: если заемщик перестает платить, банк требует оплаты с поручителя. За счет снижения рисков появляется возможность получения большой суммы под низкий процент.

Если говорить о конкретных суммах, то по экспресс-кредитам банки обычно выдают до 50 000-80 000 рублей, крайне редко больше. По стандартным продуктам сумма может достигать 300 000-500 000, а порой и выше. При наличии поручителя реально найти программу с лимитом в 1-3 млн. рублей.

Банк сам назначает сумму, которую готов выдать заявителю. Во многом она зависит от уровня платежеспособности потенциального заемщика.

Специальные банковские программы

Кроме классических предложений, перечисленных выше, есть и специальные программы, доступные отдельным категориям граждан. Часто банки выдают ссуды в рамках персональных предложений. У них есть база клиентов, которые уже пользовались или пользуются продуктами банка. Им кредиторы регулярно рассылают индивидуальные предложения о кредитовании.

Персональные предложение — интересные и выгодные продукты. Часто в их рамках выдают хорошие суммы и снижают ставки. Кроме того, для получения практически никогда не требуются справки. Если клиента заинтересовало предложение, он берет паспорт и идет в банк или вообще соглашается на выдачу в онлайн-банке, и деньги тут же зачисляются на его расчетный счет.

Другие интересные предложения:

• кредиты для зарплатных клиентов. Если вы получаете зарплату через какой-то банк, вас всегда ждут особые предложения. Обратитесь в этот банк, узнайте о спецпрограммах для зарплатников;
• для корпоративных клиентов. Если вы работаете в крупной фирме или на большом предприятии, возможно, для вас также будут специальные предложения от корпоративных банков;
• пенсионные кредиты. Некоторые банки, например, Россельхозбанк, Совкомбанк, разрабатывают отдельные программы для пенсионеров. Кредиты доступны работающим и неработающим гражданам, вид пенсии не имеет значения. А если клиент еще и пенсию через этого банк получает, его ждут лучшие условия;
• программы для отдельных категорий граждан: военных, государственных служащих, врачей. Некоторые банки создают для них специальные, льготные программы.

Каждый банк сам формирует свою продуктовую линейку. Один может предлагать только пару видов потребительских кредитов, другой разрабатывает линейку из десятка продуктов. Так что, выбирая кредит наличными, сравнивайте условия разных банков, чтобы сделать правильный выбор.

Общие черты всех видов кредитов

Вне они схожи, несмотря на различные условия выдачи. Предложения доступны гражданам с 21 года, некоторые банки снижают планку до 18 лет, например, так делает Тинькофф. Для оформления всегда требуется оригинал паспорта. Плюс к нему по требованию банка прикладываются дополнительные бумаги.

Между заемщиком и кредитором заключается договор, где прописаны права и обязанности обеих сторон. Там размещается информация о штрафах и условиях досрочного погашения.

Любой кредит можно полностью или частично погасить досрочно. Штрафы за это не предусматриваются.

Договор заключается на определенный срок, обычно это минимум 3-6 месяцев. Программы со сроком возврата меньше 1 года называются краткосрочными. Стандартные программы предполагают гашение в срок до 5 лет. По программам с залогом недвижимости — до 15-20 лет.

Практически все кредиты можно начать оформлять через интернет. Можете хоть сейчас изучить предложения банков на Бробанк.ру, выбрать интересующую программу и подать онлайн-заявку. Она быстро обрабатывается, при одобрении останется посетить офис и забрать деньги. А если выбрать банк Тинькофф, то он доставит деньги на дом.

Ирина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”. Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Что такое потребительский кредит: его сущность и виды?

Нашим экспертом выступает Курицын Игорь Юрьевич, заместитель директора Нижегородского филиала АПБ “Солидарность” (ЗАО).

Потребительский кредит – это кредит, выдаваемый банком физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью.

Общие характеристики потребительских кредитов:

– Потребительский кредит выдается только банками;
– Потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с предпринимательской деятельностью;
– Способ погашения – только ежемесячные платежи;
– Срок кредитования – не более 3-5 лет;
– Стандартный список документов.

Классификация потребительских кредитов:

Это кредиты наличными, которые выдается через кассу банка или поступает на пластиковую карту. В данном случае заемщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.

Основные характеристики:

• выдача кредита происходит в стационарном подразделении банка;
• необходимость предоставления определенного банком пакета документов;
• более низкая процентная ставка по сравнению с другими видами потребительских кредитов;
• как правило, требуется страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;
• кредит не спонтанный, более спланированный и носит определенную цель.

Данный вид кредита – подразделяется на: обеспеченный и необеспеченный.

Обеспеченный кредит выдается под обеспечение в виде поручительства другого физического лица или залог недвижимости/автокредита (так называемое ломбардное кредитование).

Необеспеченный кредит – соответственно без какого-либо обеспечения.

Кредит на неотложные нужды имеет наиболее низкую процентную ставку по сравнению с другими видами потребительских кредитов, в особенности по обеспеченным кредитам, кроме того данный вид кредита имеет максимальный срок кредитования в сравнении с другими видами потребительских кредитов.

Потребительский кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что не имеет конкретной цели, может подразделяться с целевым использованием – например приобретение мебели или бытовой техники, на ремонт квартиры или без указания целевого использования.

Основные характеристики:

Основные характеристики:

• возможность возобновления лимита кредитования (например, с кредитной карты лимитом 20 тыс. рублей было использовано 10 тыс. рублей, которые через определенный период были возвращены, за счет чего установленный баланс на карте вновь восстанавливается и данной кредитной картой можно аналогичным образом пользоваться и далее вплоть до окончания срока её действия).
• как правило, наличие льготного периода по уплате процентов (так называемый грейс-период) – обычно 50-55 дней, но сейчас есть кредитные карты и со 100-дневным грейс-периодом. В этот период проценты за пользование кредитом не начисляются;
• выдача кредитной карты, как правило, осуществляется в стационарной точке продаж, что, безусловно, более безопасно для клиента банка;
• данный вид потребительского кредита также предусматривает рассмотрение заявки на выдачу кредитной карты как собственно кредитный договор;
• выдача кредита происходит достаточно быстро, рассмотрение заявки упрощено, целевое использование, как правило, не предусматривается, в связи с чем процентная ставка по данному виду кредита одна из самых высоких.

Кредитная карта наиболее опасный для клиента банка вид потребительского кредита, так как восстанавливающийся лимит по ней стимулирует клиента не гасить кредит, а постоянно поддерживать максимальную задолженность. Обычно кредитные карты пролонгируются, то есть не гасятся в день окончания ее действия, а продолжают действовать дальше. В конце концов, человек взяв 100 тысяч рублей кредит по кредитной карте рискует выплатить банку еще такую же, а иногда и больше. Именно по этому виду потребительских кредитов возникают просрочки по погашению кредита и процентов. Поэтому к предложению, особенно легкого получения кредита по кредитной карте, нужно относиться особенно настороженно.

Основные характеристики:

Самый новый вид потребительского кредитования, на который банки делают особый упор, в частности те, кто хочет активно развивать розничное потребкредитование.

BANKNN.RU: Следует ли доверять рекламе магазинов, предлагающих беспроцентный кредит или, как они его еще называют, беспроцентную рассрочку?

– Начнем с того, что рассрочка и кредит – разные понятия. Пользоваться товаром, приобретенным в рассрочку, гражданин может только после полной выплаты стоимости данного товара. Что касается беспроцентного кредита, то это явление противоречит банковской политике. Если при выдаче товарного кредита речь идет об отсутствии процентов, то это значит, что они уже заложены в стоимость приобретаемой вещи. Банк законодательно не имеет права брать процент за весь период кредитования, поскольку клиент может погасить кредит раньше срока, указанного в договоре.

BANKNN.RU: В последнее время, как грибы после дождя, всюду появляются микрокредитные организации. Составляют ли они конкуренцию банкам?

– Между микрокредитными организациями и банками огромная разница. Микрокредитные организации не являются кредитными банковскими организациями и не подчиняются надзору ЦБ и банковскому законодательству, которые защищают интересы граждан России. Их деятельность на данный момент больше подпадает под правовое поле Гражданского кодекса, но в целом ее пока не удалось урегулировать законодательно. По сути микрокредитные организации вольны делать, что хотят. Не секрет, что в результате идет сокрытие информации, касающейся, например, реальной процентной ставки. Такие организации привлекают клиентов простотой оформления кредита, но если взять у них деньги легко, то не факт, что их также легко отдать. Федеральным законом о потребительском кредитовании и различными нормами банковского законодательства предусматривается, что в случае погашения кредита банк обязан принять платеж в счет погашения, в том числе досрочно, не взимая за досрочное погашение штрафы. Микрофинансовым организациям, по сути, не запрещается препятствовать досрочному погашению. Конечно, банкам такие организации не конкуренты, а вот гражданам можно только посоветовать максимально осторожно подходить к вопросу пользования услугами, которые предлагают подобные структуры. Кстати, сейчас на федеральном уровне в разработке находится закон о потребительском кредитовании. Это очень мощный инструмент, который дополняет защиту граждан от недостаточной информированности в части кредитования. Это основной фактор, из-за которого страдают клиенты. В этом законе предусмотрена целая глава, касающаяся раскрытия всей информации банком. Также существует рекомендованная ЦБ РФ памятка заемщика по потребкредитованию, где определены все понятия, которые применяются в этом секторе, и которые должны знать заемщик и банк.

BANKNN.RU: Овердрафт – это тоже потребительский кредит? Он предусмотрен только для владельцев зарплатных карт?

– Да, можно сказать, что овердрафт – это один из видов кредитов наличными. Он действительно устанавливается только для владельцев зарплатных карт. В буквальном переводе овердрафт – это кредитование при недостатке денежных средств на расчетном счете. Конечно, первое, что необходимо учитывать для определения суммы овердрафта, это какие обороты проходят по карте или по текущему счету клиента. Т.е. если оборот составляет 50 тысяч рублей в месяц, то при недостатке средств и необходимости в деньгах можно предоставить кредит также в 50 тысяч, но очень сомнительно, что это будут 500 тысяч. Как правило, если человек увольняется с работы, то он обязан погасить овердрафт. Хотя есть исключения, когда банки идут навстречу, чтобы удержать клиента – на время, пока не завершится срок действия карты, ему оставляют ее с овердрафтом, но могут повысить процент. Таким образом можно сказать, что овердрафт – это специфический вид кредитования, в том числе льготного. Это своего рода бонусная программа в рамках зарплатного проекта.

BANKNN.RU: В чем смысл взимания комиссии при снятии с карты денег через банкомат, когда по этой же карте можно произвести беспроцентную покупку в магазине?

– Это показатель определенных бизнес-направлений банка, способ стимулирования безналичных расчетов. За снятие денег в банкоматах сторонних банков комиссия взимается для проведения операции транзакции с банком, который эмитировал данную карту.

Вы можете задать эксперту интересующий Вас вопрос по данной теме при помощи формы ниже.

Инфляция – сущность, причины и последствия

Раздел ЕГЭ: 2.10. Виды, причины и последствия инфляции

Инфляция — потеря бумажными деньгами первоначальной ценности, что несёт за собой увеличение цен на товары и услуги, не подкреплённое ростом их качества.

Таким образом, при инфляции у населения становится больше бумажных денег на руках, однако оно может приобрести за них меньшее количество товаров и услуг.

ПРЕДПОСЫЛКИ ИНФЛЯЦИИ

• Несбалансированные доходы и расходы государства;
• монополия в экономике, увеличение цен на сырьё и ресурсы;
• уменьшение объёмов государственного производства;
• рост заработной платы;
• увеличение налогов.

ВИДЫ ИНФЛЯЦИИ

По характеру протекания:

• открытая (постоянный плавный рост цен);
• скрытая (административный контроль над ценами и доходами).

По расхождению повышения цен:

• сбалансированная (рост цен на все товары и услуги);
• несбалансированная (неравномерный рост цен на разные товары и услуги).

По причинам возникновения:

• инфляция спроса (увеличение заработной платы населения, повышение цен);
• инфляция предложения (уменьшение предложения из-за роста цен на сырьё).

Поскольку инфляция характеризуется ростом цен, на основе этих данных выделяют несколько уровней протекания инфляции.

УРОВНИ ИНФЛЯЦИИ

Уровень инфляции — показатель роста или снижения инфляции за определённый промежуток времени.

• Умеренная (ползучая). Рост цен до 10 % в год. Закладывается в прогнозы государственного бюджета.
• Галопирующая. Быстрый рост цен на 20-100 % в год.
• Гиперинфляция. Очень резкий рост общей массы денег и цен до 1000 % в год.

ПОСЛЕДСТВИЯ ИНФЛЯЦИИ

Инфляция оказывает влияние на многие сферы жизни. Последствия данного процесса проявляются следующим образом:

• увеличение цен;
• понижение уровня жизни населения;
• социальная напряжённость;
• рост безработицы;
• кризис финансовой системы;
• сокращение кредитования;
• спекуляции на финансовых рынках;
• обесценивание накоплений;
• снижение покупательской способности денежной единицы;
• утрата деньгами функции меры стоимости и средства обращения;
• перераспределение доходов;
• уменьшение государственной задолженности;
• стимулирование экономической деятельности и деловой активности, что может привести к экономическому росту.

ДЕФЛЯЦИЯ

В противоположность инфляции существует явление, при котором покупательская способность денег увеличивается.

Дефляция — увеличение покупательской способности денег, что приводит к спаду, замедленному падению или росту цен. Для дефляции характерно уменьшение общего количества выпускаемой продукции, а также рост безработицы.

СПОСОБЫ БОРЬБЫ С ИНФЛЯЦИЕЙ

Процесс изъятия избыточной массы денег намеренно проводится государством для того, чтобы побороть инфляцию и увеличить покупательскую способность денег. Для этого используются следующие меры:

• сокращаются государственные расходы;
• производится снижение цен;
• повышаются налоги и учётные ставки банков;
• стимулируется сокращение кредитов и рост сбережений.

Помимо дефляции, государство может бороться с инфляцией следующими способами:

• деноминация (замена денежных знаков);
• реформа денежной системы;
• прекращение эмиссии;
• балансировка доходов и расходов;
• развитие производства;
• индексация (увеличение с учётом роста цен) фиксированных доходов населения (пенсии, зарплаты, пособия).

Вы смотрели конспект «Инфляция: виды, причины и последствия».

Инфляция: сущность, причины, последствия

Сущность и виды инфляции

Инфляция – это переполнение сферы обращения денежными знаками сверх реальных потребностей и связанное с этим обесценение бумажных денег. Основной формой проявления инфляции выступает рост цен на товары и услуги, т. е. повышение общего уровня цен.

Содержание инфляции можно раскрыть с помощью уравнения, которое называют формулой Фишера:

где М – количество денег в обращении;

V – скорость обращения денежной единицы;

Q – количество товаров;

Р – цена единицы товара.

Из уравнения видно, что сбалансированность между денежной массой и ее товарным покрытием может достигаться за счет изменения цены, как правило, в результате ее повышения.

В современном мире инфляция приобрела постоянный характер и глобальные масштабы. Так, в большинстве индустриально развитых стран с рыночным хозяйством за последнее десятилетие ее уровень колебался от 2 до 8 %, повышение цен на 3-5 % в год считалось нормой. Во многих развивающихся странах уровень инфляции в этот период был на порядок выше, а в отдельных – превышал 100 и даже 1000 %. Масштабы инфляции в потребительском секторе СССР с начала 60-х до конца 80-х годов, по данным НИИ банков, колебались от 3 до 10 % , в 1989 г. они достигли 12 – 14 % , в 1991 г. – 600 – 700 %. Инфляция в России в 1992г. превысила 2600 %, в 1993 г. – 980 %, в 1994 г. – 400 %, в 1995 г. – 250 %

Следует указать на принципиальные различия открытой и подавленной инфляции (рис. 11-5). В рыночном хозяйстве обесценение денег проявляется в прямом и явном росте цен, причем выделяют три его уровня.

1) ползучая инфляция (годовой рост цен не превышает 10 %);

2) галопирующая инфляция (за год цены растут до 100 %);

3) гиперинфляция (рост цен измеряется 3-4-значной цифрой).

Совсем иначе проявляется подавленная (скрытая) инфляция, характерная для стран с командной экономикой, в том числе и для СССР.

Рис. 11-5. Типы инфляции

Согласно официальным догмам, в СССР считалось, что инфляция невозможна при централизованном ценообразовании, долговременном замораживании уровня цен на товары первой необходимости.

На самом деле инфляция присутствовала и в советской экономике, но в скрытой, подавленной форме, что находило свое проявление в удорожании основных фондов при сохранении их прежних технических характеристик, в снижении качества потребительских товаров при неизменных ценах, в росте розничных цен на потребительские товары длительного пользования, в спекуляции, очередях, огромных размерах отложенного спроса.

Государство сдерживало рост цен на товары народного потребления, а это приводило к тому, что сумма вкладов в сберкассах СССР возрастала очень быстро. Однако, начиная с 1988 г., государство стало терять контроль как над доходами, так и над ценами, и с этого времени инфляция потребительского рубля из подавленной превратилась в явную. К 1990 г. сбережения населения на книжках и «в кубышках» достигли взрывоопасного уровня, они превзошли годовой товарооборот и более чем в 5 раз превысили товарные запасы в магазинах. Пришлось вводить талоны, распределять товары по предприятиям. После либерализации цен в январе 1992 г. скрытая инфляция полностью перешла в открытую, в результате чего произошло обесценивание сбережений.

Причины инфляции.

Обесценение денег объясняется тремя причинами, которые могут действовать как по отдельности, так и одновременно:

1) инфляцией спроса;

2) инфляцией издержек;

3) инфляционными ожиданиями.

Инфляция спроса – это превышение денежного спроса над предложением товаров. Обычно это происходит при росте дефицита государственного бюджета, когда страна « живет не по средствам»: при низких доходах правительство осуществляет крупные военные расходы, щедро тратит деньги на социальные программы и на содержание административного аппарата, допускает хронический дефицит внешнеэкономического платежного баланса. Правительство имеет возможность тратить больше, чем получает, ибо в его руках монопольное право на выпуск денег.

Но если государство пытается решать свои проблемы с помощью «печатного станка», то вскоре оно пожинает горькие плоды в виде инфляции. Увеличивая эмиссию (выпуск) денег, увеличить благосостояние граждан страны в принципе невозможно, можно только добиться обесценения денежных купюр. Именно этот вид инфляции преобладал в последние годы существования СССР, когда сокращались доходы из-за падения мировых цен на энергоресурсы и роста сепаратизма, а советское правительство пыталось увеличить расходы на ВПК и АПК.

Вторым типом инфляции считают инфляцию издержек, обусловленную ростом издержек производства в расчете на единицу продукции.

Существует мнение, что первичный импульс развитию инфляционного процесса задает рост зарплаты, хотя ее доля в цене составляет около 20-25 % . Это мнение нашло свое отражение в кривой Филлипса, названной по имени австралийского экономиста, который обосновал обратную нелинейную зависимость между динамикой инфляции и ростом безработицы (рис. 11-6). Филлипс объясняет этот процесс раскручиванием спирали «зарплата – цены». По его мнению, инфляция бывает высокой при низкой безработице и низкой при ее высоком уровне, когда работающие по найму согласны трудиться за меньшую зарплату. В современных условиях кривая Филлипса не носит всеобщего характера, во многих странах отсутствует устойчивая взаимосвязь между инфляцией и безработицей.

Существует также такая разновидность инфляции издержек как инфляция налогов, которая чаще всего вызывается государством. Повышая налоги с целью покрытия возрастающих расходов на вооружение, управление, социальные программы, государство тем самым нередко обостряет проблему инфляции. Надо иметь в виду то обстоятельство, что ставки налогов увеличивают издержки производства, поэтому уровень ставок должен быть оптимальным.

Инфляция издержек также является важной особенностью советской и российской инфляции.

Можно выделить две основные причины инфляции издержек в СССР:

1. Затратный характер самой командной экономики, постоянное давление со стороны властных структур на стоимостные показатели темпов роста производства продукции. Отсюда стремление производителей к использованию дорогого сырья, материалов, конструкций, полуфабрикатов с тем, чтобы конечная продукция становилась дороже.

2. Повышение цен на сырье. Затраты на добычу сырья и его транспортировку из-за освоения новых отдаленных месторождений, ухудшения горно-геологических условий возрастают.

Отсюда можно проследить инфляционную спираль, например, по такой цепочке: металлургическое сырье – произведенные из металла машины и оборудование – металлургическое сырье.

Третьей причиной обесценения денег выступают инфляционные ожидания, т.е. инфляция, порождающая инфляцию. Привыкнув к долгому росту цен, потребители живут в постоянном страхе перед его ускорением. Малейшего слуха о каких-либо изменениях в экономической политике правительства достаточно, чтобы люди бросились в магазины и начали скупать все нужные и ненужные товары «про запас». Если правительство «честно» предупредит своих граждан о намечающемся повышении цен, то это приведет к повышению цен в объявленный срок в большей степени, чем предполагалось ранее. Причина тому – усилившийся дисбаланс спроса и предложения из-за ажиотажного нашествия покупателей. Поэтому в периоды экономической нестабильности опасно публично высказывать пессимистические прогнозы – они могут стать самосбывающимися.

Показатели инфляции.

В странах с развитым рыночным хозяйством для измерения уровня инфляции используются такие показатели: индекс потребительских цен, индекс цен производителя и дефлятор ВНП.

Индекс потребительских цен (индекс Ласпериса) определяется как отношение потребительской корзины в рыночных ценах данного года к набору товаров этой же потребительской корзины, выраженной в ценах базового года:

,

где Q₀ – количество товаров текущего периода в натуральном выражении;

P₁ – цена единицы товара в текущем периоде;

P₀ – цена единицы товара в базовом периоде.

Дефлятор ВНП рассчитывается по формуле:

.

Номинальный ВНП выражается в текущих ценах, т.е. в рыночных ценах данного года. Для определения реального ВНП используются цены периода, который принимается за базовый.

При количественном измерении инфляции нередко используется «правило величины 70», позволяющее подсчитать количество лет, необходимых для удвоения уровня цен. Для этого надо разделить число 70 на ежегодный уровень инфляции. Например, при 8 % инфляции уровень цен удвоится примерно через 9 лет (70/8), при 3 % – через 23 года (70/3).

Последствия инфляции.

Социально – экономические последствия и пути преодоления инфляции весьма сложны и противоречивы. Небольшие ее темпы положительно воздействуют на конъюнктуру рынка, ведут к повышению нормы инвестиций, а следовательно, к наращиванию объемов производства, увеличению доходов фирм и работников. Однако по мере углубления инфляция превращается в серьезный тормоз экономического развития, резко обостряет социальную ситуацию в обществе.

Даже галопирующая инфляция дезорганизует экономику, усиливает диспропорции между отраслями народного хозяйства, искажает структуру потребительского спроса и резко обостряет проблему реализации товаров на внутреннем рынке, увеличивает товарный голод, подрывает стимулы к денежному накоплению, обесценивает сбережения населения, ведет к большим потерям банков и учреждений, предоставляющих кредит. В условиях гиперинфляции все эти негативные явления обостряются многократно.

Инфляция несет с собой тяжкие социальные последствия. При поражении экономики инфляцией происходит перераспределение доходов в пользу богатых, а подавляющей части населения приходиться страдать от неминуемого падения уровня жизни.

Происходит это в разных формах:

1. Сокращается реальная ценность личных сбережений. Прежде всего страдают те, кто держит сбережения в виде наличных денег, хранит их на банковских счетах или вкладывает в облигации. В лучшем положении оказываются владельцы акций, люди, успевшие поместить свои сбережения в недвижимость и материальные ценности (дома, автомобили, земельные участки и т. д.). Надо иметь в виду и следующее обстоятельство: сколь бы совершенной ни была система противоинфляционной компенсации, ей никогда не угнаться за ростом цен. Ведь предугадать будущее повышение цен, особенно в условиях гиперинфляции, крайне сложно, поэтому добавки к доходам, потери от роста цен полностью никогда не покрываются.

2. Инфляция не только обесценивает деньги, но и дезорганизует всю систему регулирования рыночного хозяйства. Она автоматически снижает эффективность экономических регуляторов, нередко делает нецелесообразным их применение, подталкивает государство к использованию административных способов регулирования.

Антиинфляционная политика.

Подобно сказочному джину из бутылки, инфляцию легко «выпустить», но очень трудно вернуть обратно. От инфляции страдают в той или иной степени все страны мира, и это само по себе свидетельствует, что «излечивать» этот экономический недуг еще не научились. Тем не менее накоплен обширный арсенал антиинфляционных мероприятий, которые осуществляются правительством на макроуровне.

В самом общем плане для подавления инфляции есть два пути:

1) сдерживать денежную массу;

2) увеличивать массу товаров.

Для ограничения массы денег, находящихся в обороте, следует, в первую очередь, остановить эмиссию (выпуск) новых денег как в наличной, так и в безналичной формах. Практически это означает сокращение государственных расходов, а также приведение Центральным банком политики «дорогих денег» (см. тему 14). Это неизбежно приводит, в свою очередь, к замораживанию цен и доходов, торможению производства и росту безработицы.

Для того чтобы стимулировать рост количества товаров, снижают уровень налогообложения предпринимателей, увеличивают импорт товаров, вводят в оборот новые виды товаров (осуществляют приватизацию государственного имущества) Следует иметь в виду, что стимулирование производства увеличивает предложение товаров, как правило, не сразу, а спустя некоторое время, но требует немедленных «инъекций» из государственного бюджета, что увеличивает денежную массу и в конечном итоге взвинчивает инфляцию.

Отчаявшись побороть инфляцию, правительства пытаются приспособиться к ней, ограничиваясь минимизацией некоторых её последствий. В частности, используется индексация доходов (зарплаты, пенсии и т. д.), соответствующая индексам цен. Однако такой подход никого не удовлетворяет: работники, пенсионеры и прочие получатели доходов недовольны тем, что индексация всегда отстает от роста цен; правительство озабочено тем, что индексация доходов вызывает новый всплеск инфляции.

В России 90-х годов правительство вело наступление на инфляцию, используя в основном методы сдерживания денежной массы. Результаты оказались довольно противоречивыми. С одной стороны, безудержная гиперинфляция 1992 г. сменилась галопирующей инфляцией 1995-1996 гг. С другой стороны, торможение инфляции протекало на фоне упадка производства и потому было неустойчивым, сильно зависящим от политической конъюнктуры.